一、案例簡介

投保人陳某在富德生命人壽江蘇分公司（下稱“江蘇分公司”）投保一份重大疾病保險，年交保費3207元。2022年12月20日，陳某保單進入交費期，江蘇分公司按照合同約定從陳某的續(xù)期交費賬戶扣劃續(xù)期保費。2023年2月10日江蘇分公司工作人員接到陳某來電，稱其最近因經(jīng)濟周轉(zhuǎn)困難，賬戶中的資金需先用于其他用途，希望江蘇分公司能夠退回已經(jīng)扣劃的續(xù)期保費，并承諾會在保單60天寬限期內(nèi)再次交納。江蘇分公司續(xù)期管理部門了解到客戶的需求后，為其辦理了續(xù)期保費退費，并提示客戶務(wù)必在保單寬限期內(nèi)續(xù)交保費，以免保單失效。最終陳某在保單寬限期的最后一天成功續(xù)交保費，確保了保單的持續(xù)有效性。

二、案例評析

根據(jù)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，金融機構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強買強賣，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。

本案例中客戶投保時已與保險公司約定了每年的交費方式、交費時間、交費金額等重要信息，行使了其自主選擇權(quán)。續(xù)期交費是影響保單權(quán)益的重要環(huán)節(jié)，保險公司為了保證保險合同的正常有效，在客戶授權(quán)的銀行賬戶扣劃續(xù)期保費，后在客戶提出續(xù)期退費的需求后，保險公司充分尊重消費者的自主選擇交費意愿，辦理了退費，并對寬限期條款做了風(fēng)險提示。

三、案例啟示

（一）保險公司

1.保險公司在續(xù)期交費前應(yīng)采取有效措施向消費者做到充分的交費提醒，包括短信提醒、電話提醒等方式，以便消費者提前準(zhǔn)備足額資金交納保險費。

2.保險公司在保單服務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許的范圍內(nèi)充分尊重消費者的自主選擇權(quán)，切實保護消費者合法權(quán)益。

（二）消費者

1.在續(xù)期交費期間遇到資金周轉(zhuǎn)困難時，消費者可以向保險公司提出申請，了解保單的寬限期條款，并在寬限期內(nèi)及時交費，確保保險合同效力的持續(xù)。如果超過寬限期以后仍未交納保險費，保險合同將會中止，在此期間發(fā)生的保險責(zé)任，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.保險合同中止后，只有在提出復(fù)效并達成協(xié)議，補交保險費及利息后，保險合同效力才能恢復(fù)。復(fù)效通常需要對被保險人目前的身體健康狀況重新評估，可能會產(chǎn)生加費承?；虺庳?zé)任承保的情況。此外，復(fù)效后的保險責(zé)任等待期也需重新計算，若被保險人在等待期內(nèi)出險，保險公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。