由于老年人口數(shù)量的迅速增加，中國失能老年人口的照料需求也在不斷增長。提到失能老人，就會(huì)聯(lián)想到老人長期臥床需要得到照顧，更需要得到護(hù)理。護(hù)理不是治療，是養(yǎng)病，相較于治療損耗更大。

國辦發(fā)〔2024〕1號(hào)文《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》（以下簡稱“1號(hào)文”）提出要豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，特別指出要積極發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。今天，富小i帶領(lǐng)大家，了解下長期護(hù)理險(xiǎn)吧！

長期護(hù)理險(xiǎn)是什么？有什么作用？

長期護(hù)理險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要提供保障的長期保險(xiǎn)。這個(gè)保障既可以是護(hù)理保險(xiǎn)金保障，也可以是護(hù)理服務(wù)保障。配置長期護(hù)理險(xiǎn)能起到什么作用呢：

1.提供經(jīng)濟(jì)保障:能夠在被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定的護(hù)理狀態(tài)的時(shí)候，提供資金或服務(wù)，應(yīng)對(duì)日益昂貴的長期護(hù)理費(fèi)用，減輕被保險(xiǎn)人和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.緩解家人壓力:可以減輕被保險(xiǎn)人家人的照料壓力，能夠用于請專人照料，或支付親人照料的工資，幫助保持家庭的穩(wěn)定，讓親人能夠繼續(xù)工作和生活。

3.自主選擇護(hù)理方式:在合同約定范圍內(nèi)，可以更自主地選擇自己偏好的護(hù)理方式，包括在家照料、社區(qū)護(hù)理或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)護(hù)理等。

如何判斷一款長期護(hù)理險(xiǎn)是否值得買？

考慮到購買和出險(xiǎn)理賠之間有一定的時(shí)間差距，如果手中有一筆不太急用的錢，并且想為未來可能存在的護(hù)理需求做規(guī)劃，可以考慮長期護(hù)理險(xiǎn)。

1.是否能夠覆蓋未來護(hù)理服務(wù):若是預(yù)期要經(jīng)過很多年才可能需要護(hù)理，考慮到通脹和護(hù)理服務(wù)漲價(jià)，首選性價(jià)比較高的或者是能提供高品質(zhì)服務(wù)的護(hù)理險(xiǎn)。相同的保費(fèi)能夠享有更多的護(hù)理保險(xiǎn)金或護(hù)理服務(wù)就越值得選擇。

2.保險(xiǎn)期間和給付期間的長短:由于無法知道護(hù)理需求出現(xiàn)的準(zhǔn)確時(shí)間，相較于定期護(hù)理險(xiǎn)，能提供終身保障的護(hù)理險(xiǎn)更讓人安心。護(hù)理險(xiǎn)的給付期間大多是5年或10年，一般都不會(huì)超過10年，給付期間越長就意味著在維持現(xiàn)有給付金額的情況下，要支出更高的保費(fèi)，給付期間的長短需結(jié)合自身預(yù)算謹(jǐn)慎選擇。

3.給付型還是補(bǔ)償型:給付型就是在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定直接給付約定金額的保險(xiǎn)金，補(bǔ)償型就是被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后要向保險(xiǎn)公司提交醫(yī)療賬單和發(fā)票等材料，由保險(xiǎn)公司審核通過后，再向其支付合同約定范圍內(nèi)的費(fèi)用。給付型保險(xiǎn)金支付相對(duì)更快，且對(duì)保險(xiǎn)金的使用沒有限制，除了用于雇傭護(hù)理人員或選擇護(hù)理機(jī)構(gòu)，也可以用于雇用家人朋友來照顧。若收到的保險(xiǎn)金超過實(shí)際的護(hù)理支出，還可以存起來或花在其他地方。補(bǔ)償型相對(duì)來說，限制會(huì)多一些，選擇的護(hù)理服務(wù)是否在可選服務(wù)范圍內(nèi)，護(hù)理人員或護(hù)理機(jī)構(gòu)的資質(zhì)是否滿足標(biāo)準(zhǔn)，還需要根據(jù)合同約定按時(shí)向保險(xiǎn)公司提交賬單，并且等審核通過才能收到賠款，流程上稍微比給付型的賠付方式復(fù)雜些。

4.稅務(wù)優(yōu)勢:部分稅優(yōu)型長期護(hù)理險(xiǎn)（指適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)），在交費(fèi)期內(nèi)，允許在當(dāng)年計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，能降低自己需要交稅的額度，且理賠、退保時(shí)都無需補(bǔ)稅。但如果是自己存錢或投資攢錢來支付長期護(hù)理的費(fèi)用，可能會(huì)錯(cuò)失以較少保費(fèi)獲取較高保額的機(jī)會(huì)，也沒辦法享受稅務(wù)優(yōu)惠。