典型案例

李先生于2016年12月投保某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)一份，保額100000元，繳費(fèi)期20年，保障終身。繳費(fèi)4次后，客戶于2020年6月補(bǔ)充告知公司，他曾在2016年10月確診小腦梗塞，保險(xiǎn)公司遂做出了除外腦中風(fēng)、癱瘓有關(guān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的核保決定。李先生認(rèn)為保障變少了，不同意保險(xiǎn)公司的核保決定，最終該保單被現(xiàn)價(jià)退保。李先生隨后轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)，但均因存在病史被拒保。

案例分析

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條第三至六款規(guī)定：“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

 案例中，李先生在合同生效滿2年后辦理了補(bǔ)充告知手續(xù)，按照上述法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得解除合同，遂做出了除外責(zé)任的核保決定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》等法律規(guī)定，投保人在沒有法律強(qiáng)制規(guī)定及保險(xiǎn)合同另有約定外，享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，但解除合同存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，本案中的李先生在選擇解除保險(xiǎn)合同后不僅失去了原有的保障，同時(shí)也因曾存在病史的情況未被其他保險(xiǎn)公司承保，未獲得新的保險(xiǎn)保障。

風(fēng)險(xiǎn)提示

消費(fèi)者在投保時(shí)，一定要按保險(xiǎn)公司要求如實(shí)告知健康狀況。因?yàn)橹挥羞@樣，才能夠使得保險(xiǎn)公司正確的認(rèn)識(shí)并評(píng)估消費(fèi)者的危險(xiǎn)狀況，繼而決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保。消費(fèi)者若因一時(shí)疏忽未履行如實(shí)告知義務(wù)，也應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充告知，通常是需要向保險(xiǎn)公司提交補(bǔ)充申請(qǐng)及補(bǔ)充病例資料。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)補(bǔ)充告知的信息進(jìn)行重新核保及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，做出核保結(jié)論。此次核保結(jié)論有可能與首次核保結(jié)論不一致，通常會(huì)有：正常承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期或拒保，甚至是多個(gè)核保決定并行。

補(bǔ)充告知是一種補(bǔ)充措施，為避免產(chǎn)生因補(bǔ)充告知導(dǎo)致負(fù)面核保結(jié)論從而損傷自身利益的情況，保險(xiǎn)消費(fèi)者還是需要從投保時(shí)就開始履行如實(shí)告知義務(wù)。投保時(shí)，若消費(fèi)者對(duì)核保結(jié)論不認(rèn)可，可申請(qǐng)猶豫期撤銷，退還所交保費(fèi)，避免進(jìn)一步的損失。