近期，我局收到部分消費者在購買意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）后遭遇“意外”卻難以理賠的投訴。為了讓保險消費者更加全面地認識意外險,切實維護自身合法權(quán)益，深圳銀保監(jiān)局做出如下消費風(fēng)險提示。

一、正確認識險種功能

根據(jù)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕106號）第二條規(guī)定，意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個重要方面，為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應(yīng)對風(fēng)險的意識、增強全社會風(fēng)險抵御能力作出了重要貢獻。

意外險的“意外傷害”通常指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。因此，只有符合保險條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構(gòu)成意外險責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個要件，保險公司將不予賠付。

二、詳細了解產(chǎn)品條款

由于意外險“意外傷害”的概念與消費者日常理解的“意外傷害”不完全一致，為避免理賠時遇到糾紛，建議消費者在購買意外險產(chǎn)品時仔細閱讀保險條款，充分了解保障責(zé)任、責(zé)任免除、特別約定、繳費情況、保險期間、投保人和被保險人義務(wù)等關(guān)鍵信息，知曉產(chǎn)品的保障范圍，對于不太理解的概念等要及時向保險公司咨詢，再結(jié)合自身情況決定是否購買。

三、出險及時報案索賠

保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知保險公司，按照保險合同約定，提供所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司作出核定。申請理賠后，要保持通訊暢通，以便了解理賠進展情況。

四、正規(guī)渠道依法維權(quán)

如果消費者因購買保險產(chǎn)品或者接受保險相關(guān)服務(wù)與保險機構(gòu)或其從業(yè)人員產(chǎn)生糾紛，可以通過保險公司公布的官方維權(quán)熱線或投訴渠道反映訴求，也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線等方式向監(jiān)管部門反映。切勿輕信非法牟利組織“代理維權(quán)”，否則可能面臨資金受損或遭受詐騙、失去正常保險保障、個人信息泄露等風(fēng)險。