【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】一號文件出爐了，引億萬人關(guān)注的還是文件中的新提法。“家庭農(nóng)場”就是其中之一，在一號文件中首次出現(xiàn)。這個起源于歐美的舶來名詞，其實并不新鮮，說白了相當于一個種糧大戶的升級版,種糧大戶只生產(chǎn)不銷售，而家庭農(nóng)場除了生產(chǎn)還可以銷售品牌產(chǎn)品。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】雖說“家庭農(nóng)場”有了一號文件這把尚方寶劍，但要經(jīng)營并非易事。家庭農(nóng)場無非種糧和種菜兩種經(jīng)營方式，如果種糧，利潤難免微薄，如果種菜，雖然利潤高些，但一旦大規(guī)模種植又免不了“谷賤傷農(nóng)”。所以，“家庭農(nóng)場”要流行還離不開政府的配套扶持。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】為了讓更多人有機會過一把農(nóng)場主的癮，一號文件發(fā)布后，農(nóng)業(yè)部明確指出鼓勵有條件的地方制定專門的財政、稅收、用地、金融、保險等扶持政策。有了“家庭農(nóng)場”這個福星，又吹來了扶持政策的東風，農(nóng)業(yè)保險有機會大展拳腳了。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】年年都提農(nóng)業(yè)保險，可有什么變化？來看下歷年的一號文件是咋說的，有木有變化，比一比才知道。從第一次提及農(nóng)業(yè)保險的2004年說起，文件提出要完善農(nóng)產(chǎn)品出口政策性信用保險制度，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險從此便和政策二字結(jié)下了不解之緣。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】再看2005年的一號文件，強調(diào)要擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點范圍，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。這說明，農(nóng)業(yè)保險要有所作為，光有政策支持還不夠，還得有商業(yè)保險機構(gòu)這只“看不見的手”的積極參與，政府的扶持和市場的引導，少了誰都不行。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】與前兩年相比，2006年的一號文件關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的提法較為簡單，只提及“可通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險”。縱觀三年來的一號文件，雖然都有提及農(nóng)業(yè)保險，但對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展并未有十分明確的要求，想必還在“摸著石頭過河”。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】關(guān)于農(nóng)業(yè)保險如何發(fā)展，到了2007年撥開云霧見到了晴天。一號文件對農(nóng)險的發(fā)展提出了明確要求：不僅明確要在財政上進行扶持，同時明確了農(nóng)業(yè)保險是一個保險體系，要鼓勵企業(yè)、中介組織參與和支持興辦農(nóng)險，說明支持農(nóng)險要“動真格”的了。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】2007年的一號文件讓農(nóng)險火了一把，乘熱打鐵，2008年一號文件要求穩(wěn)步擴大試點范圍，科學確定補貼品種。“重拳”之下必有成效，這一年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險試點由6省區(qū)擴展到16省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設兵團，農(nóng)業(yè)保險覆蓋全國所有省、自治區(qū)、直轄市。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】對農(nóng)險而言，2009年又是突破性的一年。一號文件有三個新提法：首次提出加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍、增加險種，而此前多提“探索或試點”；首次提出加大財政對中西部地區(qū)保費補貼力度；首次提出探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)險相結(jié)合的銀?；訖C制。

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】與此前6個年頭的一號文件相比，2010年關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的提法更為細化，直接提出鼓勵各地對農(nóng)房等保險進行保費補貼，發(fā)展農(nóng)村小額保險。從以往籠統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險拓展到農(nóng)房保險和農(nóng)民的小額人身保險，這是不是在昭告天下農(nóng)業(yè)保險要實現(xiàn) “三農(nóng)”全覆蓋？

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】歷數(shù)了2004－2010年的一號文件，再來追溯到2011年。這一年，一號文件和往年有所不同，關(guān)注的是水利改革發(fā)展，但文中依然有提及“鼓勵和支持發(fā)展洪水保險”，這么看來，保險就像萬金油，無處不在呢～～

【中央一號文件連續(xù)關(guān)注農(nóng)險】自2007年出現(xiàn)拐點，農(nóng)險于2012年又迎來和煦的政策春風。一號文件強調(diào)，要擴大農(nóng)險險種和覆蓋面，鼓勵地方開展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險。早些時候，財政部也發(fā)文稱將進一步加大對農(nóng)險的支持力度，增加保費補貼品種、擴大補貼區(qū)域。雙重利好政策，局勢一片大好。

【數(shù)字看農(nóng)險】2007年開始實施中央財政保費補貼政策以來，補貼品種由6個增至15個，補貼區(qū)域由6個擴展到全國，補貼比例也逐年提高。據(jù)統(tǒng)計，2007年以來，中央財政累計投入超過360億元。保費補貼政策在不斷完善，真真的體現(xiàn)了中央一號文件精神。

【數(shù)字看農(nóng)險】2007年－2012年，農(nóng)業(yè)保險共向全國近1億農(nóng)戶支付保險賠款超過550億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10％左右，成為農(nóng)業(yè)災后重建的重要資金來源之一。而在剛剛過去的2012年，農(nóng)業(yè)保險共為1.83億農(nóng)戶承擔風險保障9006億元，財政資金使用效應放大了近40倍，可謂“四兩撥千斤”的神器。

#關(guān)注保險銷售人員新規(guī)#話說癸巳年年初，《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》發(fā)布，社會各界紛紛注目，其中“報名參加資格考試的人員應當具備大專以上學歷”更是引發(fā)熱議。欲知詳情如何，且聽咱家細細道來。

【保險銷售人員新規(guī)之主要內(nèi)容】上回講到這《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》引發(fā)熱議，咱先來細細梳理?！掇k法》共6章38條，主要內(nèi)容包括從業(yè)資格、執(zhí)業(yè)管理、管理責任、禁止行為和法律責任等。較之前的《保險營銷員管理規(guī)定》，這《辦法》一是更加公平，二來強化了保險機構(gòu)管理責任，三來實行了有區(qū)別的學歷要求。

http://www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/233622/frtid/3871/Default.aspx

【保險銷售人員新規(guī)之更公平】先來看這更加公平?！掇k法》統(tǒng)一了保險銷售從業(yè)人員資格要求，明確了對保險銷售從業(yè)人員管資格、提素質(zhì)、明責任的基本監(jiān)管方向。不管你是高富帥，還是矮窮挫，不管你是保險公司的，還是保險代理機構(gòu)的，只要是直接面對保險消費者、從事保險產(chǎn)品銷售的人員，那都要符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件。

【保險銷售人員新規(guī)強化管理責任】花開兩朵，各表一枝，再來說說保險機構(gòu)管理責任的強化。啟用保險銷售從業(yè)人員的概念，表明在監(jiān)管理念上傾向于進一步加大保險機構(gòu)的管理責任。保險機構(gòu)授權(quán)保險銷售從業(yè)人員銷售保險產(chǎn)品，必須切實樹立管理責任意識，履行好對這些從業(yè)人員的培訓、指導、監(jiān)督責任，建立行之有效的管理制度。

【保險銷售人員新規(guī)細化管理責任】書接上回。為加大保險機構(gòu)的管理責任，《辦法》細化了保險機構(gòu)對其銷售從業(yè)人員的管理責任，也規(guī)定了相應的懲罰性措施，明確了從業(yè)人員違反《辦法》追究所屬機構(gòu)責任、依法處罰的原則和依據(jù)。

【保險銷售人員新規(guī)學歷不搞“一刀切”】關(guān)于學歷要求，《辦法》第7條與第11條分別加以規(guī)定。這兩條規(guī)定的基本含義是：對保險銷售從業(yè)人員采取有區(qū)別的學歷政策。大專是其中一項比較高和導向性的要求，各地保監(jiān)局可以根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟社會和保險市場以及教育發(fā)展水平，適當調(diào)整學歷要求，包括可以確定為初中、高中，做到精細化管理，更符合實際。

【保險銷售人員新舊辦法如何銜接】對于新舊辦法的承接和過渡，采取“老人老辦法、新人新辦法”、《辦法》的實施對現(xiàn)有持證人員（包括大專以下學歷者）不造成影響，《辦法》實施前獲得從業(yè)資格的人員可繼續(xù)從業(yè)。新舊辦法的過渡還體現(xiàn)在不搞一刀切，各地保監(jiān)局根據(jù)當?shù)厍闆r和市場實際，綜合考慮教育程度、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族等因素，對保險銷售從業(yè)人員采取有區(qū)別的學歷政策。

【保險銷售人員新規(guī)設定銜接過渡期】設定足夠充裕的過渡期也是實現(xiàn)新舊辦法的順利承接保持市場和隊伍穩(wěn)定的措施之一。2013年7月1日前獲得資格證的人員，可在三年有效期內(nèi)自愿申請換證，不規(guī)定統(tǒng)一時限。

#保險法司法解釋（二）淺解#為正確審理保險合同糾紛案件，切實維護當事人的合法權(quán)益，最高人民法院出臺《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》，具體規(guī)范保險合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問題。全文共計21條，自2013年6月8日起施行。

【代簽名保險合同無效】保險公司或公司代理人代投保人簽字的，除投保人追認（已繳納保險費）外，保險合同不生效。但如果代理人只是代為填寫保險單證，再由投保人親筆簽名，保險合同則有效。不過有證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。

【是否如實告知由保險人舉證】買了保險就要履行告知義務，但這一義務僅限于保險公司詢問的范圍和內(nèi)容，且舉證責任在保險公司。除非投保但詢問表中所列概括性條款有具體內(nèi)容，否則保險公司以投保人違反了對概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同，法院是不予支持的。
　　【核保超時視為同意承保】在投保人提出保險申請后，保險公司會以書面或其他形式表示是否同意承保。如果保險公司未在合理期間完成核保并通知投保人，則默認為同意承保。合理期間參照保險行業(yè)同種類保險的一般期間確定。

【免責條款不說明無效】為確保投保人能清楚了解哪些責任是保險公司不賠的，保險合同責任免除條款須有顯著的標識，可以采用文字、字體、符號或者其他明顯標志等形式，且有關(guān)說明必須達到常人能夠理解的程度。關(guān)于是否履行了明確說明義務，舉證責任在保險公司。

【非保險術(shù)語以何種解釋為準】為免引起誤解，保險公司在提供的保險合同格式條款中對非保險術(shù)語所作的解釋必須符合專業(yè)意義。若有關(guān)解釋雖不符合專業(yè)意義但卻有利于投保人、被保險人或者受益人的，基于保護弱勢群體的原則，法院對此解釋是予以認可的。

【各種保險憑證內(nèi)容以投保單為準】如果投保單與保險單或者其他保險憑證不一致，保險公司對不一致情形又未向投保人說明且經(jīng)投保人同意，合同內(nèi)容應以投保單為準。

【理賠核定期間從啥時間點起算】《保險法》規(guī)定理賠核定不應超過“三十日”，但從什么時間點起算并未有明確規(guī)定。為避免拖賠的情況發(fā)生，司法解釋二明確了理賠核定期間從保險公司初次收到索賠請求及有關(guān)證明或者資料之日起算。

【保險公司拒賠不能以未向第三方追責為由】保險事故發(fā)生后，如果被保險人或者受益人起訴保險公司不予理賠，保險公司不能把他們未向第三者提出賠償要求作為拒絕理賠的理由。

#人身保險傷殘評定標準#【意外險殘疾給付有新標準】明年1月1日起，各保險公司將開始商業(yè)保險意外險領(lǐng)域殘疾給付新的行業(yè)標準。這份《人身保險傷殘評定標準》日前由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學會共同發(fā)布。新標準對意外傷害保險的保障范圍有大幅擴展，將提高意外險的保障范圍。

【現(xiàn)行殘疾給付標準于1998年發(fā)布】目前，商業(yè)保險公司在健康保險、意外傷害保險等業(yè)務經(jīng)營中使用的殘疾給付標準主要依據(jù)中國人民銀行于1998年發(fā)布的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》，現(xiàn)已不能適應行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求。

【國家有多項傷殘評定標準】2002年，公安部發(fā)布了《道路交通事故受傷人員傷殘評定》。2006年，原勞動和社會保障部發(fā)布了《勞動能力鑒定，職工工傷與職業(yè)病致殘等級》。2011年，中國殘疾人聯(lián)合會等單位發(fā)布了《殘疾人殘疾分類和分級》國家標準。此外，還有《軍人殘疾等級評定標準》。

【現(xiàn)行殘疾給付標準易引保險理賠爭議】商業(yè)保險傷殘標準與國家社會保障相關(guān)傷殘標準是有差異的。相對于國家標準，現(xiàn)行標準在傷殘標準的等級劃分上跨度較大、殘情條目少、認定標準寬泛，經(jīng)常引發(fā)保險理賠糾紛和爭議。司法機關(guān)在審理傷殘鑒定爭議案件中，也大多以國家標準評定為佐證。

【新殘疾給付標準與國家社會保障標準合理對接】為盡量避免由此產(chǎn)生的理解偏差和理賠糾紛，新標準與國家有關(guān)標準進行了比照，合理對接《道路交通事故受傷人員傷殘評定》和《勞動能力鑒定，職工工傷與職業(yè)病致殘等級》，真正成為商業(yè)保險領(lǐng)域人身保險傷殘評定的行業(yè)規(guī)范。

【新殘疾給付標準對意外傷害保險的保障范圍有大幅擴展】新標準對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”：增加了原殘疾給付標準未包括的8-10級的輕度殘疾保障，針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例；由原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。

【新殘疾給付標準對功能和殘疾進行了分類和分級】新標準將人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

【新殘疾給付標準之神經(jīng)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和精神功能】新標準對腦膜的結(jié)構(gòu)損傷、腦的結(jié)構(gòu)損傷和智力功能障礙及意識功能障礙進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【新殘疾給付標準之眼，耳和有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能】新標準對眼球損傷或視功能障礙、視功能障礙、眼球的晶狀體結(jié)構(gòu)損傷、眼瞼結(jié)構(gòu)損傷、耳廓結(jié)構(gòu)損傷或聽功能障礙及聽功能障礙進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【新殘疾給付標準之發(fā)聲和言語的結(jié)構(gòu)和功能】新標準對鼻的結(jié)構(gòu)損傷、視功能障礙、口腔的結(jié)構(gòu)損傷、口腔的結(jié)構(gòu)損傷及發(fā)聲和言語的功能障礙進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【新殘疾給付標準之心血管，免疫和呼吸系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和功能】新標準對心臟的結(jié)構(gòu)損傷或功能障礙、脾結(jié)構(gòu)損傷、肺的結(jié)構(gòu)損傷及胸廓的結(jié)構(gòu)損傷進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【新殘疾給付標準之消化、代謝和內(nèi)分泌系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能】新標準對咀嚼和吞咽功能障礙、腸的結(jié)構(gòu)損傷、胃結(jié)構(gòu)損傷及胰結(jié)構(gòu)損傷或代謝功能障礙及肝結(jié)構(gòu)損傷進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【新殘疾給付標準之泌尿和生殖系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能】新標準對泌尿系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)損傷及生殖系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)損傷進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【新殘疾給付標準之神經(jīng)肌肉骨骼和運動有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能】新標準對頭頸部的結(jié)構(gòu)損傷、頭頸部關(guān)節(jié)功能障礙、上肢的結(jié)構(gòu)損傷，手功能或關(guān)節(jié)功能障礙、骨盆部的結(jié)構(gòu)損傷、下肢的結(jié)構(gòu)損傷等進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【新殘疾給付標準之皮膚和有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能】新標準對頭頸部皮膚結(jié)構(gòu)損傷和修復功能障礙及各部位皮膚結(jié)構(gòu)損傷和修復功能障礙進行了傷殘程度分類。分類表見下圖。

【意外險殘疾給付新標準將以自律方式在全行業(yè)推廣】根據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關(guān)事項的通知》相關(guān)精神，《標準》將以保險行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險責任涉及意外傷殘給付的個人保險應使用新標準，保險責任涉及意外傷殘給付的團體保險參考使用。

【意外險殘疾給付新舊標準過渡銜接】保監(jiān)會在《關(guān)于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關(guān)事項的通知》中明確，為確保業(yè)務平穩(wěn)過渡，采取兩項措施：一是給予一定的過渡期，要求保險公司于今年12月31日前完成相關(guān)工作；二是要求公司做好客戶服務工作，及時跟蹤了解和指導。

【新殘疾標準實施后意外險價格是否提升由市場說了算】既然新標準大幅拓寬了意外險的傷殘保障責任，那產(chǎn)品價格是否要上漲？由于產(chǎn)品的保障范圍、目標人群、時間范圍、經(jīng)營成本等不同，其影響也不同。因此，產(chǎn)品價格究竟會是怎樣一種變化，還應當交給市場，由市場說了算。

【新殘疾給付標準適用于新簽發(fā)的保單】條款所引用的殘疾標準是保險合同的組成部分，所以明年起新簽發(fā)的保單都將采用新標準。對于已經(jīng)生效的保單，可能也會面臨條款調(diào)整的情況，有關(guān)新舊銜接事宜，保險公司有義務第一時間向咱進行詳細的解釋。

#普通型人身保險費率政策改革#8月5日起，保險業(yè)實施普通型人身保險費率政策改革，這是繼我國保險公司股份制改造及上市之后又一次具有里程碑意義的改革，對壽險消費者來說也是一項重要的利好政策。究竟會帶來哪些利好，咱不妨一起來了解一下吧。

【基礎(chǔ)概念之一：普通型人身保險】聊改革前，先來了解下一些基礎(chǔ)概念，如什么是普通型人身保險。按產(chǎn)品設計類型分，人身保險有四類：普通型、分紅型、投資連結(jié)型和萬能型。和其他三類不同，普通型是保單利益在保單簽訂時就非常確定的，沒有不確定的分紅或投資收益。

【基礎(chǔ)概念之二：預定利率】它是影響壽險產(chǎn)品定價最重要的兩個因素之一，另一個是死亡率。因為預定利率是專業(yè)術(shù)語，又不反映在條款里，咱難以直接判斷高低，不免增添了一份神秘感。其實不然，一般來說，設定的預定利率高，相同保障條件下產(chǎn)品的價格就便宜，或者說同樣價格可獲得的保障就更高。

【基礎(chǔ)概念之三：法定準備金評估利率】一般企業(yè)經(jīng)營是先支后收，而保險經(jīng)營是先收保費后支付保險金，為應付未來支付的不確定性，監(jiān)管部門要求保險公司從收到的保費中按一定比例預留一部分準備金備用，法定準備金評估利率就是最低要求。一般來說，準備金評估利率高，預留的準備金就少。

【監(jiān)管部門強制使用14年之久的2.5%的預定利率放開】按照規(guī)定，1999年起，壽險公司定價時一直使用較低的預定利率。在那之前的兩三年里，由于市場利率持續(xù)走低，預定利率一再高于行業(yè)投資收益率，保險業(yè)出現(xiàn)嚴重虧損，為了避免影響消費者的利益，只有“急剎車”設定2.5%的上限。

【改革利好之一：部分保險產(chǎn)品價格將下調(diào)】前面提到過，設定的預定利率高，相同保障條件下產(chǎn)品的價格就便宜，此次改革放開了普通型人身保險產(chǎn)品的預定利率，實質(zhì)是允許保險公司在風險可控的前提下盡量提高預定利率水平，從而降低產(chǎn)品的費率，提升產(chǎn)品競爭力。

【改革利好之二：養(yǎng)老保險業(yè)務享實惠】普通型人身保險保單的法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的較小者,但為了鼓勵養(yǎng)老業(yè)務的發(fā)展，特別允許養(yǎng)老年金等業(yè)務的準備金評估利率最高上浮15%。這樣一來，保險公司預留的準備金少了，降價或提高保障水平的空間也就大了。

【改革利好之三：更多產(chǎn)品可供選擇】預定利率放開了，也就意味著保險公司有了自主定價權(quán)，以低價吸引客戶雖說相對較簡單，但降價的空間畢竟有限，要吸引客戶，最終還是得在產(chǎn)品設計上下功夫，如此一來，市場上自然會有更多的品種，讓咱體驗 “弱水三千，只取一瓢飲”的滋味。

【既然價格要降，退保后購買新保單是否劃算】雖說部分產(chǎn)品價格會有所下降，但退保是有損失的，咱還是要考慮損失和優(yōu)惠之間的關(guān)系，再決定是否退保后再去購買一份新的保單。保監(jiān)會測算結(jié)果顯示，繳費超過3年客戶退保損失比獲利大，未滿3年的退?？赡芟鄬澦?，但也要分產(chǎn)品而論。